資産運用について

分析結果
2033年（健二さん41歳）に「一時的な支出」として10,000万円の住宅購入が計画されており、これにより「現預金残高」が-7,830万円の大幅なマイナスに陥ります。この赤字は退職後も解消されず、計画全体が破綻する最大の要因となっています。住宅購入の年にも600万円の「投資支出」が継続されており、キャッシュフローをさらに圧迫しています。

提案
2033年の住宅購入計画を根本的に見直す必要があります。まず、「一時的な支出」としての住宅購入費用10,000万円を、自己資金で賄える範囲（例えば2,000万円程度）に減額し、残りを「住宅ローン」で調達する計画に変更してください。また、住宅購入の年の「投資支出」600万円を停止し、自己資金の温存を優先することを提案します。

保険の見直し

分析結果
年間36万円から始まる「保険料」が計上されています。2033年に「住宅ローン」が発生すると、世帯主である健二さんにもしものことがあった場合に大きな負債が残るリスクがあります。現在の保険内容の詳細は不明ですが、負債額に対して保障が十分でない可能性があります。

提案
2033年の住宅ローン開始に合わせて、「保険料」の支出を見直し、保障内容を増額することを検討してください。特に、健二さんの死亡保障額が住宅ローン残高をカバーできるか確認し、不足している場合は「保険料」を増やしてでも保障を手厚くすることがリスク管理上重要です。

教育資金準備

分析結果
お子さん（未来さん）の「学費」として、3歳から大学院卒業まで計画的に支出が計上されています。支出のピークは大学入学時の232万円です。一方、年間600万円の「投資支出」により資産は順調に増加し、学費が発生する期間においても「住宅除く資産残高」は十分な額が維持される見込みです。

提案
教育資金の準備に関しては、現在の計画で問題ありません。引き続き年間600万円の「投資支出」を継続することで、お子さんの「学費」は十分に賄える見込みです。ただし、積み立てた「投資資産」の一部が教育資金のためのものであることを明確に意識して管理してください。

老後資金計画

分析結果
健二さん55歳、由美さん55歳で退職後、年間収支は毎年1,000万円以上の大幅なマイナスとなります。例えば健二さん60歳時点（2052年）では、収入合計560万円に対し支出合計が1,733万円と、1,173万円の赤字です。これは退職後の「基本生活費」「住居関連費」などの支出が、現役時代とほぼ変わらない水準で計画されているためです。「資産取崩し」を行っても赤字が大きく、このままでは資産の減少ペースが想定より早まる危険性があります。

提案
退職後の生活費を見直す必要があります。「基本生活費」や「生活費_その他」といった支出項目を、現役時代の7割程度に削減する計画に変更してください。また、より安定した老後資金を確保するために、健二さん・由美さん共に退職年齢を60歳まで延長し、収入を得る期間を長くすることも有効な選択肢です。

リスク管理

分析結果
最大の財務リスクは、2033年に計画されている10,000万円の「一時的な支出」による住宅購入です。これにより「現預金残高」がマイナスとなり、以降のキャッシュフローがすべて赤字基調で推移するため、計画の実現可能性が極めて低くなっています。また、55歳という早期退職計画も、その後の年間収支を大幅な赤字にしているリスク要因です。

提案
最も優先すべきは、住宅購入計画の見直しです。「一時的な支出」を自己資金の範囲内に抑え、ローン活用を前提とした計画に変更してください。次に、退職後の安定したキャッシュフローを確保するため、退職年齢を遅らせる（例: 60歳）か、退職後の「基本生活費」を大幅に削減することを強く推奨します。

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