【初心者必見】iDeCoの始め方を完全ガイド！30代会社員が“じぶん年金”作りで将来の不安を解消した方法

「老後2000万円問題って言うけど、自分は大丈夫だろうか…」

「同僚がiDeCoを始めたらしい。なんだか焦るけど、何から手をつけていいか分からない…」

将来のお金に対する漠然とした不安。見て見ぬふりをしたいけれど、心のどこかでずっと引っかかっている…。そんな風に感じている30代、40代の方は、実は少なくありません。

こんにちは。金融とライフプランニングの専門家として、これまで多くの方のお金の悩みと向き合ってきました。今日、あなたにお伝えしたいのは、そんな 将来の不安を「安心」に変えるための、非常に強力なツール があるということです。

それが、 iDeCo（イデコ／個人型確定拠出年金） です。

「iDeCoって、よく聞くけど難しそう…」

「手続きが面倒で、結局やらずじまいになりそう…」

もしあなたがそう感じているなら、この記事を読み進めてください。この記事では、専門用語をできるだけ使わず、具体的なストーリーを通して、「iDeCoの始め方」を世界一分かりやすく解説します。

読み終わる頃には、「なんだ、思ったより簡単！」「これなら私にもできるかも！」と、将来に向けた希望が湧いてくるはずです。さあ、一緒に未来を変える第一歩を踏み出しましょう。

そもそもiDeCoって何？今さら聞けない基本の「き」

iDeCoとは、一言でいうと 「国が用意してくれた、自分で作る“じぶん年金”制度」 のこと。公的年金（国民年金や厚生年金）にプラスして、自分で老後の資金を準備するための仕組みです。

「え、年金なら毎月払ってるけど…」と思いますよね。公的年金は、いわば老後の生活の“土台”です。しかし、ゆとりある生活を送るためには、その土台の上に「自分だけのプラスアルファ」を上乗せしておくことが、これからの時代には不可欠になります。

iDeCoが多くの人に選ばれている理由は、国が「老後のために頑張る人を全力で応援しますよ！」というメッセージを込めた、 他の金融商品にはない、圧倒的な税金の優遇措置 があるからです。

具体的には、以下の 3つの大きな節税メリット があります。

メリット1：掛金が全額所得控除になる**

iDeCoで積み立てたお金（掛金）は、その全額があなたの所得から差し引かれます。つまり、 所得税や住民税が安くなる のです。年末調整や確定申告で、払った税金が戻ってくるイメージです。これは、ただ貯金しているだけでは決して得られない、iDeCoならではの強力なメリットです。

メリット2：運用で出た利益が非課税になる**

通常、投資で利益（運用益）が出ると、約20%の税金がかかります。しかし、iDeCoの口座内で得た利益には、 一切税金がかかりません 。利益がまるまる自分のものになるので、効率的に資産を育てることができます。

メリット3：受け取るときも税金の優遇がある**

60歳以降に積み立てた資産を受け取る際も、「退職所得控除」や「公的年金等控除」といった大きな控除が適用され、税金の負担が軽くなるように設計されています。

この3つのメリット、すごくないですか？ iDeCoは、ただお金を積み立てるだけでなく、 「節税」という確実なリターンを得ながら、将来の資産を育てていける制度 なのです。

【ストーリーで解説】32歳会社員AさんがiDeCoを始めるまで

ここで、iDeCoを始める前はあなたと同じような悩みを抱えていた、Aさん（32歳・会社員）のストーリーをご紹介します。

Aさんは、都内の中堅企業に勤めるごく普通のサラリーマン。仕事にも慣れ、プライベートもそれなりに充実。しかし、30歳を過ぎた頃から「このままでいいのかな…」という漠然とした不安を感じるようになりました。特に、お金のこと。

「老後なんてまだまだ先のこと」と思いつつも、ニュースで見る年金問題や、友人との会話で出てくる資産運用の話に、内心ドキッとしていました。

そんな時、会社の同僚がiDeCoを始めたと聞きます。「月々2万円だけど、年末調整で3万円くらい税金が戻ってきたよ」という言葉に、Aさんの心は大きく揺さぶられました。「自分も何か始めなきゃ！」

そう決意したAさんが、実際にiDeCoの口座を開設するまでの4つのステップを見ていきましょう。

# **Step 1：金融機関選び「どこで始めるのが一番いいの？」**

最初にAさんがつまずいたのが、「金融機関選び」です。銀行、証券会社、信用金庫…たくさんの選択肢があり、どこで申し込むべきか分かりません。

iDeCoの金融機関選びで重要なポイントは、以下の3つです。

1. 口座管理手数料: iDeCoには手数料がかかりますが、金融機関によってその金額は異なります。特に 「運営管理手数料」が無料（0円） のところを選ぶのが鉄則です。

2. 商品のラインナップ: iDeCoでは、自分で運用する商品を選びます。品揃えが豊富で、かつ低コスト（信託報酬が安い）な商品が揃っているかが重要です。

3. サポート体制: 初心者にとって、ウェブサイトの分かりやすさや、コールセンターの対応は心強い味方になります。

Aさんは色々調べた結果、手数料が安く、商品も豊富で、スマホアプリも使いやすい ネット証券 に的を絞りました。大手ネット証券なら、この3つのポイントを高水準で満たしていることが多いです。

# **Step 2：申し込み「意外と簡単だった！」**

金融機関を決めたAさんは、いよいよ申し込みです。ネット証券のサイトから、iDeCoの申し込みページに進みます。

申し込みに必要なものは、主に以下の通りです。

本人確認書類**（マイナンバーカード or 運転免許証など）

基礎年金番号が分かるもの**（年金手帳 or 基礎年金番号通知書）

銀行口座の情報**

Aさんの場合、会社に「事業所登録申請書兼第2号加入者にかかる事業主の証明書」という書類を提出する必要がありましたが、会社の総務部が快く対応してくれました。

「もっと複雑で面倒だと思ってたけど、サイトの案内に沿って入力していくだけ。15分くらいで終わったな…」というのがAさんの正直な感想でした。

# **Step 3：掛金の設定「いくらから始めればいい？」**

次に決めるのは、毎月の掛金です。Aさんのような会社員の場合、上限は月額23,000円（※企業年金がない場合）。

「上限までやった方がお得なのは分かるけど、いきなりはキツいな…」

大丈夫です。iDeCoは 月々5,000円から 始められます。大切なのは、無理なく続けること。Aさんはまず、家計に響かない 月々15,000円 からスタートすることに決めました。この金額なら、年間で 約54,000円もの節税 になります（年収500万円の場合）。

# **Step 4：商品選び「投資って怖くない？」**

最後のステップが、運用商品選びです。ここが一番の不安どころかもしれません。

iDeCoの商品には、大きく分けて2つのタイプがあります。

元本確保型:** 定期預金や保険など。元本割れのリスクはありませんが、ほとんど増えることも期待できません。

投資信託:** 国内外の株式や債券などに分散投資する商品。元本割れのリスクはありますが、長期的に見れば大きなリターンが期待できます。

投資初心者のAさんは悩みましたが、「せっかく非課税メリットがあるなら、少しは増やしたい」と考えました。そして、専門家が世界中の株式にバランス良く分散投資してくれる 「全世界株式インデックスファンド」 を100%の割合で選ぶことに。

このタイプの商品は、1本で世界経済の成長の恩恵を受けられるため、 「何を選んだらいいか分からない」という初心者の方に最も人気のある選択肢の一つ です。

こうして、申し込みから約1〜2ヶ月後、Aさんのもとに口座開設完了の通知が届きました。自分の“じぶん年金”作りが、ついにスタートしたのです。

ここが知りたい！iDeCoのよくある疑問をスッキリ解消

Aさんのストーリーで、iDeCoを始める流れはイメージできたでしょうか？

最後に、多くの方が抱く疑問について、Q&A形式でお答えします。

Q1. 途中で引き出すことはできますか？**

A. いいえ、 原則として60歳まで引き出すことはできません 。これはiDeCoの最大の注意点です。しかし、見方を変えれば「簡単に引き出せないからこそ、着実に老後資金を貯められる」という強制力が、最大のメリットでもあります。あくまで余裕資金で始めることが大切です。

Q2. 会社員なら誰でも入れますか？**

A. ほとんどの会社員の方が加入できます。ただし、会社で「企業型DC（企業型確定拠出年金）」に加入している場合、会社の規約によってはiDeCoに同時加入できないケースもありました。しかし、制度改正により同時加入できる企業が増えています。まずは 会社の総務や人事の担当部署に「iDeCoに入れますか？」と確認してみる のが確実です。

Q3. 運用で損をすることはないの？**

A. 投資信託を選んだ場合、元本が保証されていないため、市場の状況によっては一時的に評価額が元本を下回る（損をする）可能性はあります。しかし、iDeCoの運用は 「長期・積立・分散」 が基本です。20年、30年という長い時間をかけて、毎月コツコツと投資を続けることで、価格変動のリスクは平準化され、安定的なリターンが期待できます。短期的な値動きに一喜一憂せず、どっしりと構えていることが成功の秘訣です。

まとめ：不安な未来を「安心」に変える、最初の一歩を踏み出そう

iDeCoの始め方、いかがでしたでしょうか。

将来への漠然とした不安は、正体が分からないからこそ大きくなります。しかし、iDeCoという具体的な解決策を知り、その始め方を理解した今、あなたの不安は少し軽くなっているのではないでしょうか。

Aさんがそうだったように、iDeCoは、特別な知識や多額の資金がなくても始められる、 すべての人に開かれた制度 です。

掛金が全額所得控除になり、税金が安くなる。**

運用で得た利益は、すべて非課税になる。**

そして、60歳になったとき、そこには頼もしい「じぶん年金」が育っている。**

これほど心強いことはありません。

完璧な準備が整うのを待つ必要はありません。大切なのは、「やってみよう」と思ったその熱量を、具体的な行動に移すことです。

さあ、この記事を閉じたら、まずは あなたが気になったネット証券のサイトをいくつか見比べてみる ことから始めてみませんか？

その小さな一歩が、10年後、20年後、30年後のあなたを支える、大きな大きな資産へと繋がっていきます。不安な未来を、今日から「安心」に変えていきましょう。あなたの挑戦を、心から応援しています。