教育資金は、いつまでに、いくら必要？

教育資金の準備を始める前に、まずは「いつまでに」「いくら」というゴールを大まかに設定することが大切です。

一般的に、教育費が最も大きくなるのは 大学・専門学校時代 と言われています。そのため、多くの方が お子さまが18歳になるまで を一つの目標期間として設定しています。

では、具体的にいくらくらい必要なのでしょうか。文部科学省の調査（令和3年度「子供の学習費調査」）や日本学生支援機構の調査（令和2年度「学生生活調査」）などを参考にすると、教育費の目安は以下のようになります。

幼稚園から高校まですべて公立の場合:** 約574万円

幼稚園から高校まですべて私立の場合:** 約1,838万円

そして、最も大きな山場である大学の費用は、進路によって大きく異なります。

国公立大学（4年間）:** 約250万円（入学金・授業料）

私立大学（文系・4年間）:** 約400万円（入学金・授業料）

私立大学（理系・4年間）:** 約550万円（入学金・授業料）

私立大学（医歯薬系・6年間）:** 約2,000万円以上

もちろん、これはあくまで平均的なデータです。ご家庭の方針やお子さまの希望によって、必要な金額は変わってきます。最初から完璧な計画を立てようとせず、「まずは大学の入学金と初年度の授業料として300万円を目標にしよう」というように、具体的な金額を設定すると、計画が立てやすくなります。

教育資金を貯めるための代表的な方法

教育資金を準備するための方法は、一つではありません。それぞれに特徴があるため、ご自身の考え方やライフプランに合ったものを選ぶことが重要です。代表的な方法としては、以下のようなものが挙げられます。

学資保険**

NISA（つみたて投資枠）**

財形貯蓄**

銀行預金**

次の章から、それぞれの方法について詳しく見ていきましょう。

方法１：学資保険 - 計画的にコツコツ貯める安心感

教育資金の準備と聞いて、多くの方がまず思い浮かべるのが「学資保険」ではないでしょうか。

学資保険は、毎月決まった保険料を支払うことで、お子さまの進学時期（例えば18歳、20歳など）に合わせて、満期保険金やお祝い金を受け取れる貯蓄型の保険です。

メリット:**

計画的に貯められる:** 毎月自動的に引き落とされるため、貯金が苦手な方でも計画的に資金を準備できます。

親に万が一のことがあっても安心:** 契約者である親が死亡または高度障害状態になった場合、それ以降の保険料の支払いが免除され、満期保険金は予定通り受け取れる「払込免除特則」が付いている商品がほとんどです。これは、他の金融商品にはない大きなメリットです。

生命保険料控除の対象になる:** 年末調整や確定申告で、所得税・住民税の負担を軽減できる場合があります。

デメリット:**

リターンは低め:** 安全性が高い分、後述するNISAなどと比べると、お金の増え方（返戻率）は緩やかです。

途中で解約すると元本割れの可能性:** 契約してすぐに解約すると、支払った保険料の総額よりも少ない金額しか戻ってこない（元本割れ）リスクがあります。

こんな方におすすめ:**

投資のリスクは避けたい方

貯金が少し苦手で、強制的に貯める仕組みが欲しい方

万が一の際の保障も一緒に準備しておきたい方

方法２：NISA（つみたて投資枠） - 運用益非課税のメリットを活かす

最近注目されているのが、2024年から新しくなった「NISA（ニーサ）」制度を活用する方法です。NISAは、投資で得られた利益（運用益）が非課税になる制度で、教育資金のような長期的な資産形成と相性が良いと言われています。

特に、毎月コツコツと投資信託などを積み立てていく「つみたて投資枠」は、初心者の方でも始めやすいでしょう。

メリット:**

高いリターンが期待できる:** 銀行預金や学資保険に比べて、大きなリターンを期待できる可能性があります。長期間、世界中の株式などに分散して投資することで、リスクを抑えながら資産の成長を目指せます。

運用益が非課税:** 通常、投資で得た利益には約20%の税金がかかりますが、NISA口座内での利益には税金がかかりません。これは非常に大きなメリットです。

柔軟性が高い:** 学資保険のように満期を待つ必要がなく、必要な時にいつでも引き出すことができます（ただし、売却のタイミングによっては損失が出る可能性もあります）。

デメリット:**

元本保証ではない:** 投資であるため、購入した金融商品の価格が下落し、元本割れするリスクがあります。

専門的な知識が多少必要:** どの商品に投資するかを自分で選ぶ必要があります。もちろん、専門家のアドバイスを参考にすることも可能です。

こんな方におすすめ:**

10年以上の長期的な視点で準備できる方

ある程度のリスクを許容でき、より高いリターンを目指したい方

インフレ（物価上昇）でお金の価値が目減りするのを避けたい方

方法３：財形貯蓄や銀行預金 - 安全・確実性を最優先に

最も身近で手軽な方法が、財形貯蓄や銀行預金です。

財形貯蓄 は、勤務先の会社が提携している場合、給与から天引きで貯蓄ができる制度です。 銀行預金**は、普通預金や定期預金口座に自分でお金を入れていく、最もシンプルな方法です。

メリット:**

元本が保証されている:** 預金保険制度により、1金融機関につき預金者1人あたり元本1,000万円とその利息までが保護されます。最も安全な方法と言えるでしょう。

いつでも引き出せる:** 急にお金が必要になった場合でも、すぐに現金化できる流動性の高さが魅力です。

始めやすい:** 特別な手続きはほとんど必要なく、誰でもすぐに始められます。

デメリット:**

金利が非常に低い:** 現在の低金利下では、お金はほとんど増えません。物価が上昇すると、実質的にお金の価値が下がってしまう「インフレリスク」に弱いという側面があります。

こんな方におすすめ:**

とにかく元本割れのリスクを絶対に避けたい方

他の方法と組み合わせて、資金の一部を安全に確保しておきたい方

数年以内に使う予定がある資金を貯める場合

どの方法が最適？ - ご家庭に合った組み合わせを見つけよう

ここまで3つの方法をご紹介しましたが、「これが絶対に正しい」という唯一の方法はありません。大切なのは、 それぞれのメリット・デメリットを理解し、ご自身の家庭状況や考え方に合わせて組み合わせる ことです。

例えば、以下のような組み合わせ方が考えられます。

安定重視プラン:**

土台:** 「学資保険」で、大学入学時に最低限必要な金額（例：200万円）を確実に準備する。

プラスα:** 「銀行預金」で、不測の事態に備えていつでも引き出せるお金を貯めておく。

バランスプラン:**

土台:** 「学資保険」や「財形貯蓄」で、目標額の半分を安全・確実に準備する。

プラスα:** 「NISA（つみたて投資枠）」を活用し、残り半分を長期的な視点で積極的に増やしていくことを目指す。

積極運用プラン:**

中心:** 「NISA（つみたて投資枠）」をメインに、非課税メリットを最大限に活かして効率的に資産を増やすことを目指す。

守り:** 「銀行預金」で、大学入学直前など、必要な時期が迫ってきた資金を安全に確保しておく。

ご自身の 「リスクをどれくらい受け入れられるか」「いつまでに、いくら準備したいか」 をじっくり考えてみることが、最適なプランを見つける第一歩です。

まとめ

お子さまの教育資金の準備は、長い道のりです。しかし、早くから計画的に始めることで、心に余裕を持ってその日を迎えることができます。

今回ご紹介したように、教育資金を準備する方法は一つではありません。安全確実な方法から、積極的にリターンを狙う方法まで様々です。まずは「我が家にはどの方法が合っているかな？」と考えてみること、そして、無理のない範囲で「始めてみる」ことが何よりも大切です。

月々数千円からでも、早く始めれば始めるほど、将来の負担は軽くなります。この記事が、あなたとあなたの大切なお子さまの未来のために、一歩を踏み出すきっかけとなれば幸いです。